Die Warnpflicht des Bürgen wurde durch die Sicherheitsreform aufgrund der Verordnung Nr. 2021-1192 vom 15. September 2021 auf die Probe gestellt

Warnung vor der Bürgschafts- und Sicherheitsreform

Berufungsgericht von Grenoble, 1. Ch., 18. Januar 2022, Nr. 20/00621

Rechtsanwendung vor der Sicherungsrechtsreform aufgrund der Verordnung Nr. -gegen ein paar Kreditnehmer, die hinsichtlich ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit und der Gefahr einer Überschuldung durch die Kreditgewährung nicht informiert sind.

In diesem Fall hatte sich einer der Kreditnehmer zugunsten seiner SCI auch als Bürge verpflichtet, so dass die Anhäufung von Verpflichtungen die finanziellen Möglichkeiten der Ehegatten überstieg.

Die Bank wurde verurteilt, den Kreditnehmern Schadensersatz aufgrund der entgangenen Gelegenheit zu zahlen, diesen Kredit nicht aufzunehmen, der in diesem Fall mit 50 % festgesetzt wurde.

Die Lösung wird in Zukunft logisch anders aussehen, da seit dem 1. ^Januar 2022 die Reform aufgrund der Verordnung Nr. 2021-1192 vom 15. September 2021 die, ohne das System zu stören, eine Revisionsübersicht der Vorschriften betreibt das Bürgerliche Gesetzbuch über die Bürgschaft.

Unter Beibehaltung der wesentlichen Elemente der rechtlichen Regelung der Bürgschaft führt der Text in einigen Punkten Neuerungen ein und nimmt insbesondere gewisse Änderungen in Bezug auf die Sanktion bei Verletzung der Warnpflicht des Berufsgläubigers oder bei unverhältnismäßiger Bürgschaft vor.

Die Pflicht zur Abmahnung der natürlichen Person Garantiegeber

Bei Bürgschaften, die am oder nach dem 1. ^Januar 2022 abgeschlossen wurden, wurde mit Beschluss vom 15. September 2019 die Unterscheidung zwischen „informierten“ und „Laien“-Bürgern abgeschafft, um das Prozessrisiko zu verringern: Die Warnpflicht lastet auf dem professionellen Gläubiger kommt nun allen Bürgen natürlicher Personen zugute.

Unter den Bedingungen des neuen Artikels 2299, Abs. 1 ^{Bürgerlichen} Gesetzbuches ist der gewerbliche Gläubiger verpflichtet, den Bürgen der natürlichen Person auf die mangelnde finanzielle Leistungsfähigkeit des Hauptschuldners hinzuweisen.

In Bezug auf die Sanktion hat der Gläubiger, der vor dieser Reform seiner Warnpflicht nicht nachgekommen ist, seine vertragliche Haftung in Bezug auf den Bürgen dafür übernommen, dass er die Chance verloren hat, sich nicht zu verpflichten. Auf diese Weise konnte eine Entschädigung zwischen den dem Gläubiger geschuldeten Beträgen und dem Schadenersatz, zu dem er verurteilt wurde, angeordnet werden.

Seit dem 1. ^Januar 2022 ersetzt die Verordnung diese Haftungsklage durch einen Verfall: Der Bürge wird damit im Umfang seines Schadens von seiner Verpflichtung befreit, wobei präzisiert wird, dass dieser in einem Verlust der Chance besteht, sich nicht zu verpflichten.

Bei diesem Verwirkungsmechanismus wird der Gläubiger nicht zur Zahlung von Schadensersatz verurteilt, der die Schuld des Bürgen ausgleichen soll. Von nun an erfolgt das teilweise Erlöschen der Bürgschaftszusage unmittelbar.

Verhältnismäßigkeit der Anleihe

Die Verordnung vom 15. September 2021 hob die Texte des Verbrauchergesetzbuchs auf, die es einem gewerblichen Gläubiger untersagten, die Garantie in Anspruch zu nehmen, die offensichtlich in keinem Verhältnis zu seinem Vermögen stand, als sie abgeschlossen wurde, und ersetzte sie durch den neuen Artikel 2300 des Bürgerlichen Gesetzbuchs.

Dieser neue Artikel verankert das Erfordernis der Verhältnismäßigkeit der Bürgschaft einer natürlichen Person gegenüber einem professionellen Gläubiger.

Stand eine solche Bürgschaft zum Zeitpunkt ihrer Abgabe „offensichtlich in keinem Verhältnis zum Einkommen und Vermögen des Bürgen“ , so wird sie automatisch auf den Betrag herabgesetzt, zu dem sie sich tatsächlich verpflichten könnte.

Die neue Sanktion entspricht eher dem Zweck der Vorschrift: Eine für den Gläubiger höchst bestrafende vollständige Entlastung des Bürgen wird durch eine Herabsetzung seiner Verpflichtung ersetzt, die das Ziel, eine Überschuldung des Bürgen zu verhindern .

Insofern ist zu bedauern, dass die Besserungsregel nicht beibehalten wurde, wonach ein ursprünglich unverhältnismäßiger Bürge jeder Sanktion entging, wenn dies aufgrund der Entwicklung der Vermögenslage des Bürgen nicht mehr der Fall war wann es umgesetzt wurde.

Von nun an wird eine anfänglich offensichtliche Unverhältnismäßigkeit des Bürgen diesen unwiderruflich zu einer Kürzung verurteilen, selbst wenn die Verpflichtung für den Bürgen tragbar geworden wäre.