Warnung bezüglich Bürgschaften und Reform der Sicherungsrechte
Berufungsgericht Grenoble, 1. Kammer, 18. Januar 2022, Nr. 20/00621
Unter Anwendung des Rechts vor der Reform des Wertpapierrechts durch die Verordnung Nr. 2021-1192 vom 15. September 2021 sanktionierte das Berufungsgericht Grenoble ein Bankinstitut, das seiner Pflicht nicht nachgekommen war, ein paar Kreditnehmer zu warnen, die hinsichtlich ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit und des Risikos einer übermäßigen Verschuldung durch die Kreditvergabe nicht ausreichend informiert waren.
In diesem Fall hatte einer der Kreditnehmer auch als Bürge für seine SCI fungiert, sodass die Gesamtverpflichtungen die finanzielle Leistungsfähigkeit der Eheleute überstiegen.
Die Bank wurde angewiesen, den Kreditnehmern einen Schadenersatz in Höhe von 50 % zu zahlen, der auf dem entgangenen Gewinn aus der Möglichkeit beruht, diesen Kredit nicht aufzunehmen.
Die Lösung wird in Zukunft logischerweise anders aussehen, da am 1. Januar 2022 die Reform in Kraft getreten ist, die auf der Verordnung Nr. 2021-1192 vom 15. September 2021 und, ohne das System zu stören, eine umfassende Überarbeitung der Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches in Bezug auf die Bürgschaft vornimmt.
Während die wesentlichen Elemente des Rechtsrahmens für Bürgschaften beibehalten werden, enthält der Text in bestimmten Punkten Neuerungen und nimmt insbesondere bestimmte Änderungen hinsichtlich der Sanktion vor, die anzuwenden ist, wenn der professionelle Gläubiger seiner Warnpflicht nicht nachkommt oder im Falle einer unverhältnismäßigen Bürgschaft.
Die Pflicht zur Warnung des einzelnen Bürgen
Hinsichtlich der ab dem 1. Januar 2022 abgeschlossenen Garantien wurde mit der Verordnung vom 15. September 2019 die Unterscheidung zwischen „informierten“ und „Laien“-Bürgen aufgehoben, um das Risiko von Rechtsstreitigkeiten zu verringern: Die Warnpflicht, die dem professionellen Gläubiger oblag, gilt nun für alle natürlichen Personen als Bürgen.
Nach dem neuen Artikel 2299 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches ist der professionelle Gläubiger verpflichtet, den Bürgen auf die Unzulänglichkeit der finanziellen Leistungsfähigkeit des Hauptschuldners hinzuweisen.
Hinsichtlich der Vertragsstrafe galt vor dieser Reform, dass ein Gläubiger, der seine Warnpflicht verletzte, gegenüber dem Bürgen vertraglich haftete, weil er diesem die Möglichkeit nahm, den Vertrag nicht einzugehen. Eine Aufrechnung zwischen den dem Gläubiger geschuldeten Beträgen und dem gegen ihn verhängten Schadensersatz war daher möglich.
Seit dem 1. Januar 2022 wurde diese Haftungsklage durch einen Verfall ersetzt: Der Bürge wird somit bis zur Höhe seines Schadens von seiner Verpflichtung befreit, wobei klargestellt wird, dass es sich hierbei um den Verlust der Möglichkeit handelt, keine Verpflichtung einzugehen.
Dieser Verfallsmechanismus macht ein Urteil gegen den Gläubiger, das ihn zur Zahlung von Schadensersatz zur Verrechnung der Bürgschaftsschuld verpflichtet, überflüssig. Die teilweise Beendigung der Bürgschaftsverpflichtung erfolgt nun sofort.
Verhältnismäßigkeit der Garantie
Mit der Verordnung vom 15. September 2021 wurden die Bestimmungen des Verbraucherschutzgesetzes aufgehoben, die es einem professionellen Gläubiger untersagten, sich auf eine Garantie zu berufen, die zum Zeitpunkt ihres Abschlusses in einem offensichtlichen Missverhältnis zu seinem Vermögen stand. Diese Bestimmungen wurden durch den neuen Artikel 2300 des Bürgerlichen Gesetzbuches ersetzt.
Dieser neue Artikel legt das Erfordernis der Verhältnismäßigkeit der von einer natürlichen Person gegenüber einem professionellen Gläubiger übernommenen Garantie fest.
Wenn eine solche Bürgschaft zum Zeitpunkt ihrer Abgabe „offensichtlich in keinem Verhältnis zum Einkommen und Vermögen der Bürgin steht“ , wird sie automatisch auf den Betrag reduziert, zu dem sie tatsächlich beitragen kann.
Die neue Sanktion entspricht eher dem Zweck der Regelung: Die vollständige Entlassung des Bürgen, die für den Gläubiger eine erhebliche Strafe darstellt, wird durch eine Reduzierung seiner Verpflichtung ersetzt, wodurch das Ziel der Vermeidung einer Überschuldung des Bürgen .
In diesem Zusammenhang ist es bedauerlich, dass die Regel der Rückkehr zu besseren Verhältnissen nicht beibehalten wurde, wonach eine anfänglich unverhältnismäßige Garantie von jeglicher Sanktion verschont blieb, wenn sie aufgrund der Entwicklung der finanziellen Situation des Garantiegebers zum Zeitpunkt ihrer Inanspruchnahme nicht mehr unverhältnismäßig war.
Von nun an führt jedes offensichtliche anfängliche Missverhältnis der Garantie unwiderruflich zu deren Reduzierung, selbst wenn die Verpflichtung für den Garantiegeber erträglich geworden ist.
Fanny Hurreau
Partner
Fanny, eine in der Anwaltskammer Hauts-de-Seine zugelassene Anwältin, trat direkt nach ihrem Jura-Studium in die Kanzlei ein und wurde in weniger als zehn Jahren Partnerin. Sie schätzt die menschlichen Werte der Kanzlei und setzt sich mit Feingefühl für die Interessen ihrer Mandanten ein.
