¿Cómo se activa la garantía de “pérdidas de beneficios”?

Recordatorios / Preguntas

 

 

Observación : la crisis sanitaria actual está causando una caída muy fuerte de la oferta y la demanda de las empresas que operan en el mercado francés.

Consecuencias : mientras que el beneficio neto disminuye o incluso desaparece, el asegurado debe seguir haciendo frente a sus gastos fijos (compras fijas de materias primas, por ejemplo) y a veces debe incurrir en gastos excepcionales para permanecer en el mercado.

Objeto de la cobertura “pérdidas de beneficios” : tiene por objeto permitir al asegurado compensar las consecuencias de la caída/desaparición de su beneficio neto mediante el pago de una indemnización del seguro hasta que pueda volver a realizar un volumen de negocios normal.

Pregunta : ¿Puede un asegurado dirigirse a su compañía de seguros para reclamar el beneficio de la garantía de “pérdidas de beneficios” alegando que la crisis sanitaria le está haciendo perder ingresos?

Respuesta : Hay varios escenarios posibles  dependiendo del tipo de contrato de seguro que se haya contratado.

 

Situación 1 : el asegurado ha suscrito una garantía clásica

Observación : en aproximadamente el 60% de los contratos de seguro del mercado francés, la cobertura por pérdidas de beneficios sólo puede activarse si el asegurado sufre también daños materiales cubiertos por la misma póliza.

Ejemplo : el contrato de seguro cubre al asegurado contra los daños materiales causados por un incendio y contra las pérdidas de beneficios generadas por la paralización de la producción como consecuencia del incendio.

Análisis : la activación de la cobertura por pérdidas de beneficios está sujeta a haya ocurrido un evento cubierto por el contrato de seguro.

Eventos cubiertos : los principales eventos cubiertos son el fuego, las explosiones, los rayos, las tormentas, los disturbios, la conmoción civil, los actos de terrorismo y el sabotaje.

Problema : la crisis sanitaria no es un evento cubierto por el contrato de seguro y, por definición, no causa daños materiales al asegurado.

Resultado : aunque el asegurado sufra una disminución del volumen de negocios como consecuencia de la crisis sanitaria, su cobertura de pérdidas de beneficios no está destinada a ser activada.

Antecedentes famosos : hubo el mismo problema con la erupción del volcán Eyjafjöll en el año 2010 y el movimiento de los “chalecos amarillos” en 2018, que causó graves trastornos económicos sin causar daños materiales a los asegurados.

Justificación 1 :

La cobertura por pérdidas de beneficios no es un seguro obligatorio y por lo tanto puede definirse libremente en el contrato.

Justificación 2 :

Los eventos exteriores a la empresa forman parte del “riesgo empresarial”, que se supone que no es asegurable.

 

Situación 2 : el asegurado ha contratado la cobertura opcional de “ningún daño”

Explicación : Algunos contratos ofrecen la posibilidad de ampliar la cobertura por pérdidas de beneficios a una prima adicional para los casos en los que el asegurado no sufre ningún daño material, que de otro modo estaría cubierto por su contrato.

¿Cómo funciona? En realidad, estas garantías no están destinadas a cubrir todas las pérdidas de beneficios, sino únicamente ciertos tipos de daños, provocados por determinados acontecimientos específicos.

Ejemplos de pérdidas cubiertas : pérdidas debidas al incumplimiento de los proveedores (por ejemplo, debido al bloqueo de un aeropuerto), al incumplimiento de los clientes (por ejemplo, en caso de insolvencia) o en caso de un acto terrorista en el cual el asegurado no es el objetivo.

Limitaciones : la garantía se limita estrictamente a los daños y eventos mencionados en el contrato + los clientes y proveedores asegurados deben en principio ser identificados en el contrato de seguro

Consecuencia : la indemnización por las consecuencias del incumplimiento de un cliente o de un proveedor sólo se adquirirá si se produce el hecho a que se refiere el contrato.

Problema : en caso de parálisis económica causada por una crisis sanitaria, el cliente o el proveedor no sufre ningún acontecimiento en particular por lo que no se cumplen las condiciones para la aplicación de la cobertura opcional.

Situación 3 : ¿El asegurado contrata una nueva póliza de seguro?

 

Pregunta n°1:

¿Podrán los asegurados que lo deseen contratar nuevas coberturas para protegerse de las consecuencias de la crisis sanitaria actual?

Respuesta : Desde el anuncio de la OMS del 30 de enero de 2020 en el que se reconoce que la epidemia de Covid-19 es de alcance mundial, la crisis sanitaria resultante ya no es un evento cubierto porque ya no hay ninguna incertidumbre en cuanto a su aparición.

Como resultado : es prácticamente imposible para cualquier asegurador aceptar cubrir la actual crisis sanitaria.

Pregunta n°2 :

¿Podría un asegurado contratar una cobertura facultativa para protegerse contra futuras crisis sanitarias distintas de la vinculada al virus Covid-19?

Respuesta : dada la magnitud de las consecuencias económicas de la crisis actual, es casi un hecho que el mercado de seguros excluirá sistemáticamente el riesgo sanitario de sus ofertas de seguros, al menos hasta que los actores sean capaces de llevar a cabo simulaciones y puedan así cuantificar correctamente ese riesgo.

Resultado : en el mejor de los casos, el titular de la póliza podrá contratar una cobertura opcional a medida para los eventos limitados que sufra directamente y para un número limitado de socios comerciales, probablemente con una prima adicional muy elevada.

 


JEFFERSON LARUE

JEFFERSON LARUE

Socio

Abogado del Colegio de Abogados de París desde el año 2000, titular de un Máster (D.E.S.S.) en Derecho de los Negocios (en colaboración con HEC) de la Universidad Jean Monnet (París XI).