Versicherung des Kreditnehmers: Beratungspflicht und Verjährung

Cass.com, 6. Januar 2021, Beschwerde Nr. 18-24.954

BNP Paribas gewährt einer Privatperson einen Kredit im Austausch gegen zwei Garantien: die Mitgliedschaft in der Kreditnehmerversicherung und eine Garantie von Crédit Logement.

Der Kreditnehmer, der sich im Krankenstand befindet, beantragt, dass der Versicherer die Kreditraten übernimmt. Der Versicherer argumentiert jedoch, dass er das Alter erreicht habe, ab dem das Krankheitsrisiko nicht mehr vertraglich abgedeckt sei.

Wegen der nicht gezahlten Raten erklärt BNP Paribas den Kredit für zahlungsunfähig und fordert den Restbetrag des Kredits von Crédit Logement in ihrer Eigenschaft als Bürge. Crédit Logement zahlt und geht dann gegen den säumigen Kreditnehmer vor, der seinerseits gegen BNP Paribas vorgeht und ihr vorwirft, ihn falsch beraten zu haben und ihm dadurch die Möglichkeit genommen zu haben, eine auf seine persönliche Situation zugeschnittene Kreditausfallversicherung abzuschließen.

Das Berufungsgericht Bastia befasste sich mit der Frage, ob die Haftungsklage des Kreditnehmers gegen BNP Paribas nicht verjährt sei, und entschied, dass die fünfjährige Verjährungsfrist für die Klage mit dem Datum der Kreditaufnahme zu laufen beginne, also mit dem Zeitpunkt, an dem dem versicherten Kreditnehmer die Informationsmitteilung über die Versicherungsbedingungen ausgehändigt wurde, über die er sich beschwert.

Unter Bezugnahme auf Artikel 2224 des Bürgerlichen Gesetzbuches und L. 110-4 des Handelsgesetzbuches rügt der Kassationsgerichtshof diese Entscheidung mit der Begründung, dass die Verjährungsfrist für die Haftungsklage wegen unterlassener Beratung mit dem Tag beginnt, an dem der Versicherungsnehmer die Tatsachen kannte oder hätte kennen müssen, die ihn zur Ausübung dieser Klage befähigen. Dies entspricht hier dem Tag, an dem dem Kreditnehmer die Bürgschaft von seinem Versicherer aufgrund der in seinem Vertrag vorgesehenen Altersgrenze verweigert wurde.