Zweijährige Verjährungsfrist in der Versicherung: Frist und Unterbrechung

Zweijährige Verjährungsfrist im Versicherungswesen: Welche Grenzen gelten für die Informationspflicht des Versicherers?

Die zweijährige Verjährungsfrist im Versicherungsrecht sieht grundsätzlich vor, dass Ansprüche aus einem Versicherungsvertrag innerhalb von zwei Jahren geltend gemacht werden müssen. Im Gegenzug für diese besonders kurze Frist muss der Versicherer den Versicherungsnehmer klar über die geltenden Bestimmungen informieren, einschließlich des Beginns und der Gründe für eine Unterbrechung der Verjährungsfrist.

Diese Informationspflicht unterliegt jedoch gewissen Einschränkungen. In einem Urteil vom 9. Februar 2023 entschied der Kassationsgerichtshof, dass Versicherer nicht verpflichtet sind, alle Regelungen in den Vertrag aufzunehmen, die einen Rechtsanspruch ausschließen und somit die Verjährung unterbrechen könnten. Diese Entscheidung schränkt die Pflichten von Versicherungsunternehmen erheblich ein.

Welche Verjährungsfrist gilt für Versicherungsangelegenheiten?

Nach Artikel L. 114-1 des Versicherungsgesetzes verjähren Ansprüche aus einem Versicherungsvertrag grundsätzlich nach zwei Jahren ab dem Ereignis, das den Anspruch begründet.

Die zweijährige Verjährungsfrist in Versicherungsangelegenheiten betrifft insbesondere Folgendes:

eine Entschädigungsforderung des Versicherungsnehmers nach einem Schadenfall;
eine Anfechtung der Ablehnung von Versicherungsschutz;
eine Klage über die Höhe der angebotenen Entschädigung;
eine Forderung des Versicherers auf Zahlung einer Prämie;
eine Klage gegen die Erfüllung des Versicherungsvertrags.

Der Beginn der Frist hängt jedoch von der Art der Streitigkeit ab. Im Falle eines Anspruchs beispielsweise beginnt die Frist erst mit dem Tag, an dem der Versicherte davon Kenntnis erlangt hat, vorausgesetzt, er kann nachweisen, dass er bis dahin keine Kenntnis davon hatte.

Darüber hinaus gelten für bestimmte Ansprüche unterschiedliche Fristen. Seit den Änderungen der Vorschriften zum Katastrophenschutz unterliegen Ansprüche im Zusammenhang mit Schäden durch Bodenbewegungen infolge von Dürre und anschließender Bodenbefeuchtung einer fünfjährigen Verjährungsfrist. Lebensversicherungsverträge und bestimmte Personenschadenversicherungen können ebenfalls längeren Verjährungsfristen unterliegen.

Daher ist es notwendig, die Art der Handlung genau zu bestimmen, bevor die verfügbare Zeit berechnet werden kann.

Wie kann die zweijährige Verjährungsfrist im Versicherungsrecht unterbrochen werden?

Artikel L. 114-2 des Versicherungsgesetzbuches sieht vor, dass die Verjährungsfrist durch die im Bürgerlichen Gesetzbuch vorgesehenen gewöhnlichen Unterbrechungsgründe unterbrochen werden kann.

Dies kann auch durch bestimmte, speziell im Versicherungsrecht vorgesehene Gesetze geschehen, insbesondere:

die Bestellung eines Sachverständigen nach einem Schadensfall;
die Versendung eines Einschreibens oder eines elektronischen Einschreibens durch den Versicherer an den Versicherungsnehmer bezüglich der Prämienzahlung;
die Versendung eines Einschreibens oder eines elektronischen Einschreibens durch den Versicherungsnehmer an den Versicherer bezüglich der Regulierung des Schadensfalls.

Wird die Verjährungsfrist durch eine Handlung wirksam unterbrochen, beginnt in der Regel eine neue Frist zu laufen. Allerdings haben nicht alle Handlungen des Versicherungsnehmers zwangsläufig diese Wirkung.

Eine einfache Beschwerde, ein informeller E-Mail-Verkehr oder fortgesetzte, einvernehmliche Gespräche mit dem Versicherer reichen nicht immer aus, um die Rechte des Versicherten zu wahren. Daher ist es riskant, das Ergebnis von Verhandlungen abzuwarten, wenn die Verjährungsfrist abläuft.

Welche Informationen sollten im Versicherungsvertrag enthalten sein?

Artikel R. 112-1 des Versicherungsgesetzes schreibt vor, dass die entsprechenden Versicherungspolicen die Bestimmungen über die Verjährungsfrist für Ansprüche aus dem Vertrag wiedergeben müssen.

Der Kassationsgerichtshof kommt zu dem Schluss, dass der Versicherer insbesondere den Versicherungsnehmer informieren muss:

von der Existenz der zweijährigen Verjährungsfrist;
von ihren verschiedenen Anfangszeiten;
von den im Versicherungsgesetzbuch vorgesehenen Unterbrechungsgründen;
von den gewöhnlichen Unterbrechungsgründen, die sich aus dem Bürgerlichen Gesetzbuch ergeben.

Diese Informationen müssen hinreichend klar und vollständig sein. Ein einfacher allgemeiner Verweis auf „häufige Unterbrechungsursachen“ ohne weitere Erläuterungen kann sich als unzureichend erweisen.

In einem Urteil vom 18. April 2013 entschied der Kassationsgerichtshof, dass der Vertrag die üblichen Gründe für die Unterbrechung der Verjährungsfrist festlegen muss. Andernfalls kann der Versicherer die zweijährige Verjährungsfrist gegenüber seinem Versicherungsnehmer nicht geltend machen.

Die Strafe kann daher besonders erheblich sein: Wenn die erforderlichen Informationen fehlen oder unzureichend sind, ist die zweijährige Verjährungsfrist im Versicherungsrecht gegenüber dem Versicherungsnehmer nicht mehr durchsetzbar.

Muss der Versicherer auch die Grenzen der Unterbrechung erläutern?

Zu dieser Frage hat der Kassationsgerichtshof in seinem Urteil vom 9. Februar 2023, Nr. 21-19.498,.

In diesem Fall war ein Unternehmen Opfer zweier Diebstähle geworden. Nachdem der Versicherer die Deckung verweigert hatte, beantragte das Unternehmen beim zuständigen Richter im summarischen Verfahren die Einholung eines Sachverständigengutachtens und die Auszahlung eines Vorschusses.

Der Richter erklärte sich jedoch in nichtöffentlicher Sitzung für unzuständig und riet den Parteien, sich anderweitig zu beschweren. Der Versicherungsnehmer reichte daraufhin Klage beim Handelsgericht ein. Der Versicherer berief sich auf die zweijährige Verjährungsfrist.

Um die Verjährung anzufechten, argumentierte der Versicherungsnehmer, der Vertrag sehe vor, dass jede Klage, selbst im Eilverfahren, die Verjährungsfrist unterbreche. Die Versicherungspolice enthielt jedoch keine Angabe zu der in Artikel 2243 des Bürgerlichen Gesetzbuches festgelegten Regel, wonach die Unterbrechung nichtig ist, wenn:

Der Antragsteller zieht seinen Antrag zurück;
er lässt das Verfahren verfallen;
sein Antrag wird endgültig abgewiesen.

Laut Aussage der Versicherten führte das Fehlen dieses Details dazu, dass die Vertragsinformationen unvollständig waren und der Versicherer die Verjährungsfrist ihr gegenüber nicht geltend machen konnte.

Artikel2243 des Bürgerlichen Gesetzbuches muss in den Polizeiunterlagen nicht wiedergegeben werden.

Der Kassationsgerichtshof wies dieses Argument zurück.

Sie bestätigt, dass der Versicherer im Vertrag die Verjährungsfristen sowie die verschiedenen Unterbrechungsgründe festlegen muss. Er ist jedoch nicht verpflichtet, die Umstände zu spezifizieren, unter denen eine Unterbrechung nachträglich gemäß Artikel 2243 des Bürgerlichen Gesetzbuches als nichtig anzusehen ist.

Der Gerichtshof unterscheidet daher zwei Kategorien von Regeln:

die Gründe für die Unterbrechung der Verjährungsfrist, auf die der Versicherungsnehmer hingewiesen werden muss;
die Ereignisse, die diese Unterbrechung rückwirkend aufheben und die nicht zu den obligatorischen Angaben in der Versicherungspolice gehören.

Im vorliegenden Fall war die Vertragsklausel daher hinreichend klar und umfassend. Die zweijährige Verjährungsfrist konnte gegenüber dem Versicherungsnehmer geltend gemacht werden, dessen Anspruch als unzulässig abgewiesen wurde.

Welche praktischen Auswirkungen hat diese Entscheidung?

Diese Entscheidung setzt der Informationspflicht des Versicherers Grenzen. Der Versicherer muss die wichtigsten Regeln darlegen, anhand derer der Versicherungsnehmer die anwendbare Verjährungsfrist ermitteln und unterbrechen kann. Er ist jedoch nicht verpflichtet, alle Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches in die Police aufzunehmen, die die Wirksamkeit einer Klage zur Unterbrechung der Verjährungsfrist beeinträchtigen könnten.

Für den Versicherten dient die Entscheidung als Erinnerung daran, dass eine Klage die Verjährungsfrist nicht zwangsläufig und endgültig unterbricht. Eine mangelhaft eingereichte oder endgültig abgewiesene Klage kann ihre unterbrechende Wirkung rückwirkend verlieren.

Daher gewährleistet die bloße Überweisung des Falls an den Richter im summarischen Verfahren nicht automatisch die Wahrung der Rechte des Versicherten. Es ist außerdem erforderlich, Folgendes zu prüfen:

Die Zuständigkeit des Gerichts;
die genaue Art des Anspruchs;
der Ausgang des Verfahrens;
der Zeitpunkt, zu dem eine Klage erhoben werden muss;
das mögliche Vorliegen eines anderen Ereignisses, das die Verjährungsfrist unterbricht.
Wie können Sie Ihre Rechte gegenüber einem Versicherer schützen?

Wenn es nach einer Ablehnung der Deckung oder einem unzureichenden Entschädigungsangebot zu einer Streitigkeit kommt, müssen schnellstmöglich mehrere Vorkehrungen getroffen werden:

Den genauen Beginn der Verjährungsfrist ermitteln;
die Bestimmungen des Vertrags bezüglich der Verjährungsfrist prüfen;
prüfen, ob die vom Versicherer geforderten Informationen vollständig sind;
die Handlungen feststellen, die die Frist bereits unterbrochen haben;
sich nicht ausschließlich auf laufende gütliche Verhandlungen verlassen;
gegebenenfalls vor Ablauf der Frist Klage vor dem zuständigen Gericht erheben.

Die Berechnung der Verjährungsfrist ist im Versicherungsrecht nach wie vor besonders komplex. Ein Fehler im Umfang eines Schreibens, eines Sachverständigengutachtens oder eines summarischen Verfahrens kann zur endgültigen Abweisung der Klage führen.

ARST Avocats unterstützt Unternehmen und Versicherungsnehmer bei der Analyse von Versicherungsverträgen, der Anfechtung von Deckungsablehnungen und der Beilegung von Streitigkeiten im Zusammenhang mit der Vertragserfüllung. Die Kanzlei vertritt außerdem Mandanten in Rechtsstreitigkeiten bezüglich Ausschlussklauseln und der Durchsetzbarkeit von Vertragsbestimmungen.

Von Morgan Jamet, Partneranwältin – Wirtschaftsstreitigkeiten.
Artikel aktualisiert im September 2026.