Kreditnehmerversicherung: Beratungs- und Verschreibungspflicht

Cass.com, 6. Januar 2021, Beschwerde Nr. 18-24.954

BNP Paribas gewährt einer Einzelperson ein Darlehen gegen zwei Garantien: den Abschluss einer Kreditnehmerversicherung und eine Garantie von Crédit Logement.

Der krankgeschriebene Kreditnehmer beantragt eine Absicherung der Laufzeiten seines Kredits durch den Versicherer, der dagegen spricht, dass er das Alter erreicht hat, ab dem das Krankheitsrisiko vertraglich nicht mehr gedeckt ist.

Aufgrund der nicht bezahlten Raten spricht BNP Paribas den Verfall der Laufzeit aus und fordert den Restbetrag des Darlehens von Crédit Logement in seiner Eigenschaft als Bürge ein, der zahlt und sich gegen den säumigen Kreditnehmer wendet, der sich seinerseits gegen BNP Paribas wendet und ihm Vorwürfe macht ihn schlecht beraten und ihm dadurch die Möglichkeit genommen habe, eine seiner persönlichen Situation angepasste Kreditnehmerversicherung abzuschließen.

Behandelt mit der Frage, ob die Haftungsklage des Kreditnehmers gegen BNP Paribas nicht verjährt war, entscheidet das Berufungsgericht Bastia, dass die für die Klage geltende fünfjährige Verjährungsfrist ab dem Darlehen, also dem Zeitpunkt, zu laufen begann dem versicherten Darlehensnehmer das Informationsschreiben mit den von ihm beanstandeten Versicherungsbedingungen ausgehändigt wurde.

Artikel 2224 des Bürgerlichen Gesetzbuchs und L. 110-4 des Handelsgesetzbuchs weist das Kassationsgericht diese Entscheidung mit der Begründung ab, dass die Verjährungsfrist für die Haftungsklage wegen mangelnder Beratung an dem Tag zu laufen beginnt, an dem die der Versicherungsnehmer die Tatsachen kannte oder hätte kennen müssen, die es ihm ermöglichten, die besagte Maßnahme auszuüben, was hier dem Tag entspricht, an dem der Kreditnehmer der Ablehnung der Garantie durch seinen Versicherer wegen der in seinem Vertrag festgelegten Altersgrenze widersprach.