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Versicherungsausschlussklauseln: Wann sind sie gültig?

Im Schadensfall stellt der Versicherte mitunter fest, dass sein Vertrag eine Klausel enthält, die es dem Versicherer erlaubt, die Deckung zu verweigern. Diese Ausschlussklausel muss jedoch zunächst gültig und gegenüber dem Versicherer durchsetzbar sein.

Das Versicherungsrecht regelt Ausschlussklauseln streng. Sie müssen im Vertrag klar erkennbar sein und so präzise formuliert werden, dass der Versicherungsnehmer genau weiß, in welchen Fällen kein Versicherungsschutz besteht.

Eine unpräzise, ​​zu allgemein gefasste oder auslegungsbedürftige Ausschlussklausel kann als unwirksam gelten. Der Versicherer muss den Schadenfall dann decken, sofern er unter den ursprünglichen Versicherungsumfang fällt.

Was ist eine Gewährleistungsausschlussklausel?

Eine Ausschlussklausel ist eine vertragliche Bestimmung, durch die der Versicherer bestimmte Ereignisse, Verhaltensweisen oder Umstände, die normalerweise versichert wären, vom Versicherungsschutz ausschließt.

Dadurch wird das versicherte Risiko negativ begrenzt.

Ein Vertrag kann beispielsweise Folgendes ausschließen:

• Schäden, die auf einen genau definierten Wartungsmangel zurückzuführen sind;
• Ansprüche aus nicht deklarierter Tätigkeit;
• bestimmte Schäden, die unter dem Einfluss von Alkohol oder Drogen verursacht wurden;
• die Folgen einer bestimmten freiwilligen Handlung;
• bestimmte geografische, technische oder berufliche Risiken, die ausdrücklich identifiziert wurden.

Die Ausschlussklausel sollte jedoch nicht mit einer Bedingung der Garantie verwechselt werden.

Die Garantiebedingung definiert die Umstände, unter denen die Versicherung in Anspruch genommen werden kann. Der Ausschluss hingegen entzieht dem Versicherungsnehmer den Vorteil einer Garantie, die grundsätzlich gelten würde.

Diese Unterscheidung ist im Streitfall von entscheidender Bedeutung: Der Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass der Schaden unter den abgeschlossenen Versicherungsschutz fällt, während es Sache des Versicherers ist, der sich auf einen Ausschluss beruft, dessen Bestehen und die Anwendungsbedingungen nachzuweisen.

Eine Ausschlussklausel muss „formal und begrenzt“ sein

GemäßArtikel L. 113-1 des Versicherungsgesetzesträgt der Versicherer die Verantwortung für Verluste und Schäden, die durch ein unvorhergesehenes Ereignis oder durch Verschulden des Versicherungsnehmers entstehen, es sei denn, es liegt ein „formeller und begrenzter Ausschluss in der Police“ vor.

Diese beiden Anforderungen bedingen einander.

Ein formeller Ausschluss

Ein Satzteil ist formell, wenn er klar, präzise und unmissverständlich formuliert ist.

Der Versicherungsnehmer sollte allein durch Lesen des Vertrags erkennen können, welche Ereignisse oder Verhaltensweisen nicht versichert sind. Er sollte die Klausel nicht interpretieren, komplexe Zusammenhänge zwischen verschiedenen Bestimmungen herstellen oder auf einen Schadensfall warten müssen, um den Umfang der Versicherung zu ermitteln.

Ein Ausschlussgrund, der auf unbestimmten Ausdrücken wie „mangelnde Wartung“, „fahrlässiges“ Verhalten, „abnorme“ Nutzung oder einem Verstoß gegen „bewährte Verfahren“ beruht, kann daher angefochten werden, wenn der Vertrag die betreffenden Tatsachen nicht genau definiert.

Die Rechtsprechung geht regelmäßig davon aus, dass eine Klausel, die einer Auslegung bedarf, nicht ausreichend formell ist.

Ein begrenzter Ausschluss

Die Klausel muss zudem begrenzt sein. Sie darf nicht so weit gefasst sein, dass sie die wesentlichen Elemente der erworbenen Garantie außer Kraft setzt.

Nach Anwendung des Ausschlusses muss die Garantie einen realen und wirksamen Inhalt behalten.

Eine Klausel, die praktisch alle Ansprüche ausschließt, die dem üblicherweise versicherten Risiko entsprechen, könnte daher für nichtig erklärt werden. Der Versicherer kann nicht in den besonderen Vertragsbedingungen Versicherungsschutz anbieten und diesen dann durch einen außergewöhnlich weit gefassten Ausschluss in den allgemeinen Bedingungen faktisch aushebeln.

Die Prüfung muss im Hinblick auf die Gesamtwirtschaftlichkeit des Vertrags, die Definition der Garantie und den konkreten Umfang des Ausschlusses erfolgen.

Der Satz muss in sehr auffälligen Buchstaben dargestellt werden

Die Präzision der Klausel allein genügt nicht. Auch ihre physische Aufmachung muss die Aufmerksamkeit des Versicherungsnehmers wecken.

ArtikelL. 112-4 des Versicherungsgesetzes sieht vor, dass Klauseln, die Ausschlüsse festlegen, nur dann gültig sind, wenn sie in sehr auffälliger Schrift erwähnt werden.

Diese Anforderung bedeutet nicht einfach nur, dass die Klausel lesbar sein muss. Sie muss sich so deutlich vom Rest des Vertrags abheben, dass sie sofort die Aufmerksamkeit des Abonnenten auf sich zieht.

Laut der Präsentation im Dokument kann diese Hervorhebung folgende Ursachen haben:

• mit einem eindeutigen Titel;
• Fettdruck;
• eine bestimmte Schriftart oder -größe;
• aus einer Schachtel;
• von einer bestimmten Farbe;
• von einer im Vertrag klar identifizierbaren Stelle.

Eine in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen versteckte Klausel, die in einer mit den übrigen Bestimmungen identischen Typografie dargestellt oder auf mehrere Absätze verteilt ist, kann als nicht durchsetzbar angesehen werden, selbst wenn ihr Inhalt relativ präzise ist.

Die Beurteilung ist jedoch konkret: Die Richtlinie muss als Ganzes geprüft werden und nicht nur die umstrittene Klausel isoliert betrachtet.

Der Versicherer muss nachweisen, dass der Ausschluss gilt

Bei der Ablehnung des Versicherungsschutzes kann sich der Versicherer nicht einfach auf einen Ausschlussgrund in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen berufen.

Es liegt an ihm, dies zu beweisen:

• dass der Versicherungsnehmer auf die Klausel hingewiesen wurde;
• dass es formell und begrenzt ist;
• dass es in sehr auffälligen Buchstaben dargestellt wird;
• dass die darin enthaltenen allgemeinen Geschäftsbedingungen gegenüber dem Abonnenten durchsetzbar sind;
• dass die genauen Umstände des Verlustes der Hypothese entsprechen, die durch den Ausschluss ins Visier genommen wurde.

Die Verweigerung einer Garantie muss daher begründet und mit den Gegebenheiten des Falles verglichen werden.

Bezieht sich der Ausschluss beispielsweise auf die Ausübung einer nicht angemeldeten Tätigkeit, muss der Versicherer nachweisen, dass der Schaden tatsächlich auf diese Tätigkeit zurückzuführen ist. Ebenso muss der Versicherer, wenn die Klausel auf der Nichterfüllung einer bestimmten Verpflichtung beruht, diese Nichterfüllung und ihren Zusammenhang mit dem Schadenfall gemäß den Vertragsbedingungen darlegen.

Die Analyse kann sich daher nicht auf das abstrakte Lesen der Police beschränken: Sie erfordert einen Vergleich des Vertrags, der Umstände des Schadens, der bei Vertragsabschluss gemachten Erklärungen und der technischen oder fachlichen Dokumente.

Vertraglicher Ausschluss und vorsätzliches Fehlverhalten: zwei unterschiedliche Mechanismen

Artikel L. 113-1 des Versicherungsgesetzes sieht außerdem vor, dass der Versicherer nicht für Verluste und Schäden haftet, die auf ein vorsätzliches oder betrügerisches Verschulden des Versicherungsnehmers zurückzuführen sind.

Dies ist ein gesetzlicher Ausschluss, der sich von den im Vertrag vorgesehenen Ausschlüssen unterscheidet.

Vorsätzliches Fehlverhalten setzt voraus, dass der Versicherungsnehmer den Schaden absichtlich herbeigeführt hat. Betrügerisches Fehlverhalten kann vorliegen, wenn der Versicherungsnehmer vorsätzlich eine Handlungsweise gewählt hat, von der er nicht ahnen konnte, dass sie unweigerlich zu dem Schaden führen würde.

Diese Fehler dürfen nicht mit einfacher Unvorsichtigkeit, Fahrlässigkeit oder gar einem besonders schwerwiegenden Irrtum verwechselt werden. Versicherungen sind grundsätzlich genau dafür konzipiert, die Folgen bestimmter Fehler des Versicherten abzudecken.

Ein Versicherer, der vorsätzliches oder betrügerisches Fehlverhalten behauptet, muss daher Beweise vorlegen. Ein solches Fehlverhalten kann nicht allein aufgrund der Schwere des behaupteten Verhaltens vermutet werden.

Kann der Ausschluss dazu genutzt werden, das Verschwinden von Zufälligkeit zu bestrafen?

Das Thema Risiko spielt in Versicherungsstreitigkeiten eine zunehmend wichtige Rolle.

In einem Urteil vom 12. März 2026räumte die zweite Zivilkammer des Kassationsgerichts ein, dass ein Vertrag eine Klausel enthalten kann, die die Garantie für den Fall ausschließt, dass das Risiko während der Vertragslaufzeit entfällt.

Ein solcher Ausschluss kann auch ohne Nachweis eines vorsätzlichen oder betrügerischen Fehlverhaltens seitens des Versicherungsnehmers gelten. Wie jeder vertragliche Ausschluss muss er jedoch ausdrücklich und eindeutig formuliert sein.

Diese Entscheidung verdeutlicht den Unterschied zwischen:

• Rechtsausschluss aufgrund vorsätzlichen oder betrügerischen Fehlverhaltens;
• Vertraglicher Ausschluss aufgrund genau definierter Umstände, wodurch das Element des Zufalls ausgeschlossen wird.

In der Praxis könnte gegen einen Versicherungsnehmer, der von einer schwerwiegenden Störung Kenntnis hat und beharrlich die im Vertrag ausdrücklich vorgesehenen Maßnahmen unterlässt, eine Klausel über den Wegfall des Risikos geltend gemacht werden, vorausgesetzt, sie beschreibt die betreffenden Umstände genau.

Die Entscheidung bekräftigt zudem einen wichtigen Verfahrenspunkt: Einwände gegen den formalen und beschränkten Charakter einer Klausel müssen vor den unteren Gerichten erhoben werden. Sie können nicht zwingend erstmals vor dem Kassationsgerichtshof vorgebracht werden.

Wie kann man gegen eine Garantieablehnung vorgehen?

Das Ablehnungsschreiben des Versicherers bedeutet nicht das Ende des Falles. Bevor der Ausschlussantrag akzeptiert werden kann, müssen verschiedene Prüfungen durchgeführt werden.

Insbesondere ist Folgendes zu untersuchen:

1. Fällt der Anspruch unter die Definition der Garantie?
   Im ersten Schritt muss die geltend gemachte Garantie genau identifiziert und überprüft werden, ob das gemeldete Ereignis in ihren Geltungsbereich fällt.
2. Stellt die fragliche Klausel tatsächlich einen Ausschluss dar?
   Die Einstufung des Versicherers ist nicht ausschlaggebend. Eine als bloße Bedingung vorgebrachte Bestimmung kann durch ihre Wirkung einen tatsächlichen Deckungsausschluss begründen.
3. Sind die Allgemeinen Geschäftsbedingungen rechtswirksam?
   Der Versicherer muss nachweisen können, dass der Versicherungsnehmer sie bei Vertragsabschluss oder Vertragsänderung erhalten und akzeptiert hat.
4. Ist die Klausel hinreichend eindeutig?
   Jede vage, subjektive oder unbestimmte Formulierung muss geprüft werden. Ist der Anwendungsbereich des Ausschlusses auslegungsbedürftig, kann seine Gültigkeit angefochten werden.
5. Lässt der Ausschluss irgendeine wirksame Garantie bestehen?
   Eine zu weit gefasste Klausel kann die Garantie bedeutungslos machen.
6. Ist die Darstellung der Klausel ausreichend deutlich?
   Typografie, Layout und Platzierung der Bestimmung müssen überprüft werden.
7. Entsprechen die Fakten des Schadensfalls genau dem Ausschlussgrund?
   Der Versicherer muss nachweisen, dass die genauen Umstände des Falles unter die Klausel fallen.

Der Streitfall kann mit einem begründeten Antrag auf Überprüfung, dem entsprechende Unterlagen beigefügt sind, eingeleitet werden. Je nach Art und Umfang des Schadens können anschließend eine gütliche Sachverständigenbegutachtung, die Hinzuziehung eines zuständigen Mediators oder rechtliche Schritte in Betracht gezogen werden.

Es ist außerdem wichtig, die geltenden Verjährungsfristen zu beachten. Grundsätzlich unterliegen Ansprüche aus einem Versicherungsvertrag der zweijährigen Verjährungsfrist gemäßArtikel L. 114-1 des Versicherungsgesetzes, vorbehaltlich spezifischer Regelungen, Unterbrechungsgründe und Entwicklungen in der Rechtsprechung, die deren Durchsetzbarkeit beeinflussen können.

Was sind die wichtigsten Punkte, die man bei Ausschlussklauseln in Versicherungen beachten sollte?

Eine Ausschlussklausel ist gegenüber dem Versicherungsnehmer nicht allein deshalb durchsetzbar, weil sie im Vertrag enthalten ist.

Damit es wirksam ist, muss es Folgendes erfüllen:

• nachdem der Versicherungsnehmer darüber informiert worden war;
• in sehr auffälligen Buchstaben darzustellen;
• Es muss in klaren und präzisen Worten verfasst sein;
• Ziel ist es, unter hinreichend definierten Umständen zu handeln;
• um die Garantie nicht bedeutungslos zu machen;
• entsprechen genau den Umständen der Katastrophe.

Die Analyse einer Leistungsablehnung erfordert daher eine sorgfältige Lektüre des Vertrags und eine genaue Prüfung der Fakten. Sie kann nicht allein auf der Behauptung des Versicherers beruhen, der Anspruch sei „ausgeschlossen“.

Abteilung Versicherungsrecht unterstützt Unternehmen, Freiberufler und Privatpersonen bei der Analyse von Versicherungspolicen, der Anfechtung von Leistungsablehnungen, der Überwachung von Gutachten und der Prozessführung gegen Versicherungsnehmer, Versicherer und Versicherungsvermittler.

Artikel geschrieben von Morgan Jamet,
Partner – ARST Avocats